「文」闲话加拿大：聊聊加拿大的银行账户

初到加拿大的朋友，要独立面对很多东西，比如办理银行卡，那么加拿大的银行到底是什么情况，怎样拥有自己的银行账户呢？可以提前了解一下，以下是一些介绍。

一、加拿大全国性银行

目前加拿大比较的大的全国性银行主要有6家平时见到比较多，他们分别是：

加拿大帝国商业银行 (CIBC，Canadian Imperial Bank of Commerce)

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加拿大皇家银行 (RBC，Royal Bank of Canada)

蒙特利尔银行 (BMO，Bank of Montreal)

多伦多道明银行 (TD， Toronto-Dominion Bank)

加拿大国家银行 (National Bank of Canada)

加拿大丰业银行 (Scotiabank- Bank of Nova Scotia)

还有一些地方性的小银行以及外资银行（比如汇丰银行），这里就不多说了。

二、银行卡种类

借记卡（Debit Card）

银行开活期帐户后，当场就会拿到借记卡并设定密码，即可在自动柜员机（Automatic Teller Machine –ATM）上使用。该卡上一般有两个账户：储蓄帐户（savings account）和支票帐户（chequing account），用户可以在ATM机上插卡或者用网上银行进行操作、使用。

储蓄帐户（savings account）：储蓄帐户通常有较高的利息，用来储蓄短期内不用的钱。但储蓄账户的免费交易次数较少，提款或划卡付费会有较高手续费。

支票帐户（chequing account）：支票帐户则是为日常生活而备的，帐上的钱随时可能支出，一般没有利息。支票户口会享有较多的免费交易次数，超出此次数后的交易需要手续费。

信用卡（Credit Card）

对于刚到加国的留学生来说，因为没有工作和信用记录，有时不容易申请到信用卡，如果申请被拒绝（通常是以正式信函的方式），你不允许在很短的时间再申请。不过也不是不能申请下来，上述六大银行中多个银行都设有学生信用卡产品，留学生可在不同银行网站上了解各银行的学生信用卡优惠，选择适合自己的银行。比如TD银行针对学生群体的信用卡，这个信用卡透支额度为500加元，和用户的借记卡绑定，申请时借记卡上会有500加元的金额被冻结，不能使用，即你的信用卡透支额度只有500加元。面对这么低的透支额度，如果购物超过500加元限额怎么办？用户可以往信用卡里面临时预存足够的钱再去购物。

信用卡发卡机构也和国内差不多：独立于普通银行部门单独存在。要开信用卡帐户，申请人需要携带两张身份证件，如护照、社保卡等。如果你没有足够的证明文件，可以请你所在学校或单位给你写一份证明信来证明你的身份。和银行客服交流并填写表格提交后，如果申请满足要求的话，你会在一段时间内收到信用卡的邮寄信函。取到信用卡了之后，还不能立刻使用，需要打电话激活。激活的电话号码一般会贴在信用卡上，用座机和手机打过去就是，对方会询问你的姓名、卡号、住址等个人信息，回答即可激活。信用卡中心还会给你邮寄一个信用卡的PIN （Personal Identification Number）密码，就是消费时要输入的信用卡密码。你可以在ATM上自行修改。

这些，你知道吗？

在加拿大，所有受联邦管理的金融机构必须拒绝任何磁条类型的交易。
所有新签发的信用卡具有电脑芯片，该芯片可以使交易更安全。电脑芯片与 PIN 一起使用可以确保每次交易经过你的授权。此举可以防止有人盗取你的卡。
具有电脑芯片的信用卡将仍有带有磁条。你可以在没有芯片读取技术的国家使用。

在加拿大如何应对信用卡诈骗？

请参考该篇文章：《在加拿大如何应对信用卡诈骗（credit card fraud）》

三、用银行账户消费

Debit卡

以前普通的debit卡在网不能购物，现在很多银行推出新的debit卡,上面附有visa等信用卡标志，可以进行网上购物了。网上结账时候需要输入银行卡号、姓名、住址和卡片背后的三位数字。如果在实体店购物，只需要插入POS终端输入PIN密码，或者在没有芯片识别功能的POS终端上面刷卡并签名。

对于付款,有一种小额资金（一般1000刀以内）的快速转账方式，叫做Interac e-Transfer，即通过电子邮件完成转账操作。操作是这样的：在网上银行表格中输入对方的姓名和电子邮件，添加到常用列表中，然后选择转账，选择用户及其电子邮件，设定密码，选择转账金额，完成转账。对方的电子邮件会收到一封邮件，里面有你转账的具体金额，并有一个用于存储到自己银行账户中的链接，点开该链接，选择要存储的银行和相应的登录信息，输入接收密码并确认接收，选择存到哪个账户上面，这样转账就完成了。这种转账的好处是方便快捷，可以在不同银行和不同银行卡之间转账，无需提取现金或填写支票。不过，这种转账方式可能会有一定的手续费。BMO的学生银行卡每个月赠送一次Interac e-Transfer操作，而TD的邮件转账则没有赠送，使用时需要收取小额手续费。

支票

我觉得在国内使用支票是一件很高级的事情，大部分人平时都很少接触到支票，因此，出国的朋友几乎在出国之前都对支票一无所知。且不说支票的用法，就连支票长什么样都没见过。尽管在加拿大支票的地位逐步被信用卡和网上银行取代，不过在一些领域支票还是不可缺少的，也用得比较多。很多物业公司都不接受信用卡付款，只接受现金或者支票的方式。而且房租的钱数较多时，携带大量现金不够安全，支票是很好的选择。无论是付房租或者还钱，老外大都不喜欢收到现金，因为他们还得去银行存起来，除了麻烦外，也不安全。

前面说了debit卡中有两个账户，一个是savings账户，这个账号每月免费交易次数非常少，超出就要收手续费。另一个账户为chequing账户，支票账户相当于国内的活期储蓄账户，大多没有利息。而开通chequing账户是很划算的，一个chequing账户可以让你快速安全支付你想要付的钱。有些银行会给新开户客户邮寄一定数量的免费chequing账户支票，用它可以应急。不过这种支票是空白支票，也就是说账户持有人的姓名、地址都是空白的，而账号也是银行统一的一个出账号，不代表任何客户的个人账户。这种空白支票非常容易产生各种银行欺诈行为，很多银行都不再发行这样的免费空白支票。目前，个人支票都要银行请公司印制，所以通常是要客人自己购买，支付一定费用。

关于存支票，目前也可以用手机app存到银行账户里了：比如TD银行，用户用app登录到个人账户，选择存钱，然后将支票拍照上传，很快就能将钱存到自己指定的账户中。

信用卡

一般在网上消费信用卡时，需要你输入信用卡卡号，信用卡上的用户名、住址、信用卡过期的日期以及信用卡背面的三数字。这里要注意信用卡的过期日期在信用卡的正面，如果这个过期的日期输入不正确的话，就不能支付成功。网上还可以选择自动从信用卡扣款，比如你的手机月费等等。

信用卡在实体店消费的情况跟国内大同小异。消费者结账时候需要在终端上插入信用卡、如输密码然后确认消费金额。如果是老卡或者碰到老的POS机的话可能没有芯片或者不能识别芯片，这时候你需要刷卡并配合签名使用，这种方式现正在逐渐被淘汰，新卡都带有芯片了。使用现阶段的信用卡还有一个方便的地方，就是信用卡带有无线射频功能（Visa payWave，类似于北京的公交一卡通刷卡），只要在支持无线射频的终端POS机上轻轻一放，就可轻松实现付费，也不用签名和确认。具体是用芯片或者是用无线射频，可以根据情况自己选择。

需要注意的是，加拿大信用卡一般还款期限是21天，也就是你用信用卡消费后的21天之内还款。超过了这个日期之后就要收利息了。还款可以网上还款，也可以去柜台，还可以在机器上操作。网上还款需要登录网上银行，在自己账户界面中选择debit卡的savings 账户或者chequing账户，从其中转账到信用卡账户。去柜台操作就不再详述，去了就知道怎么做了。

这里说一说在机器上还款。以TD银行举例。TD银行有自动还款的机器，可以存入现金或者支票。但是跟国内的有很大区别：这里你需要从机器里面取出一个还款专用的纸质信封（不放心的话，可以在信封面上填写还款金额、账号等一些信息，但要注意安全）然后把要还款的金额（或支票）放到信封里面，将信封封好，选择账户，输入要存款的金额，塞入机器内，机器会把存款相关信息打印在信封上，完成存款后你可以选择打印发票。对了，你千万不要塞现金进去啊，否则麻烦大了，取信封的人不知道是谁塞的钱。如果写错了金额，也会出现麻烦，需要打电话沟通。如果第一次用，错误地将现金投进去了，怎么办？可以在另外一个信封上写明原因，和个人信息（注意安全），再投进机器里面，然后给银行打电话说明一下。

2015年 TD 更新 ATM，机器上既可以存钱也可以取钱，而且可以将支票直接无信封放入ATM中，给广大持卡用户带来了许多方便。

信用卡使用注意事项：

不要在不确定电话联系人身份的情况下提供信用卡信息。
注意付款的网页要以https开头才是安全的而不是http开头，同时地址最左边会有一个小锁，如果小锁是打开的，说明网络安全没有保障。

关于服务费

加拿大银行与中国银行的一个很大区别，就是很多服务项目要收费。比如每次支出（包括提款、写支票），要收0.4~0.7加元，收电汇每笔要10~30加元，开一个汇票要3~6加元，等等。有的帐户还要收月费，几块到十几块都有。银行会有一些优惠。比如，要是帐户里的存款额保持在多少以上，或者每月包干性付一笔固定费用，就可以部分地或全免服务费。在一些银行如果提供学生证明可以获得学生账户，服务费也会相对减少很多。

四、几种交付学费的方式：

1. 信用卡

刷信用卡是有手续费的。银行为了鼓励刷卡，一般不会让刷卡人付这笔钱。银行会找学校收一笔手续费。学校为了获得全额学费，通常都会多收取用信用卡交学费的同学2%~4%的款项作为手续费。当然这并不是绝对，你要仔细阅读你学校的缴费说明。

即使你的信用额度不够，在支付当时也是能够通过的。银行国际间clear balance一般比较慢，有时甚至十几个工作日，到时候你没那么多额度你的银行估计就要给你打电话了。

但要注意并非全部大学都接受信用卡付款，譬如SFU的学费以及多种费用都不接受信用卡付款，U Vic学费也不接受信用卡付款。请一定要注意自己学校的付款可选选项。

2．国际转账/电汇（international wire transfer）

学校给你他的账号，开户行信息（Routing Number等），你将钱直接打到学校账户。通常2~3个工作日即可到帐。当然，转账也是要花钱的，一般分为邮电费和手续费。邮电费是固定的，转多少都收取固定的费用。手续费是按比例的，在每一家银行收取手续费不同，这个必须要咨询当地银行。（可使用人民币，不需转换）

转账过程中，其他的中转行会从中扣费，具体扣多少，需要再问银行。
直接给银行转账时一定要在附言里提供相应学生信息，否则学校不知道是谁交的。

3. 汇票（money order）可以用于缴纳学费等，交给收取者后，你不可以取消或者退款。

关于汇票的几点说明：

汇票需要到指定银行对付。
汇票一旦遗失，需要等汇票过了有效期才能补发。而汇票的有效期通常都长达半年到一年。
打算用汇票直接交学费的，收款人要写学校英文名，金额就是所交学费。
汇票解付时间较长，所以很多学校并不直接接受汇票这种支付方式。
学校往往要求很早缴纳学费，通常都早于登陆日期。

4. 支票也可以用于缴纳学费等，交给收取者后你也可以取消。

5. 网上或电话付款 (international Banking or telephone banking)（最常用方法，简单方便）

方法：登陆网上银行，选择Pay Bill，添加所在的大学作为Payee（收款人），账号一般为学生号。选择希望用作付费的账户，付款金额，便可确认付款。通常2-3工作日到账，没有手续费，具体收费请向银行查询。如选择电话付款，则准备好所有相关的个人资料，工作人员会先确认个人信息，然后询问付款信息。（一般接受网上付款的学校都会有相关教程，请参考学校网站）

6. 本人到学校直接使用借记卡（debit）支付或交现金。

五、加拿大银行卡在国内使用可能遇到的麻烦事

如果你持加拿大的银行卡在国内消费，一定要提前做好准备，因为可能会遇到麻烦。

额度不够：如果信用卡消费额度不够，请联系你所在银行协商解决
芯片、磁条损坏：这个没办法，回加拿大重新换新卡吧，一般不会给你邮寄
PIN密码错误：如果输入错误的PIN密码超过5次，debit卡会被锁定，你需要回加拿大到分支银行或者ATM机上进行解锁，国内一般不能操作。
可疑交易被锁住：回国前可告知银行你要在哪个国家逗留、消费，这样就不会被怀疑为可疑交易了。
一些有芯片，没有Visa或者Master标志的Debit卡，在国内一般ATM机上是取不出现金或者没法在POS机上刷卡的。如果你的Debit卡上面有PLUS、Interac、Interlink标志，可以在大城市找到这样的ATM机进行取款。一般有这样这样标志的ATM机多为国外银行驻中国机构所有，比如花旗银行、美国银行、汇丰银行等的ATM机。如果实在找不到这样的ATM机，可以考虑用网上银行将Debit卡里面的现金转移到国内任意一个visa信用卡账户里面，从国内信用卡里面直接取钱。
信用卡被盗后应该马上拨打银行信用卡部门的电话报失，银行卡会马上被冻结，之后卡主需要向银行证明交易不属于自己，才能得到返款。

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