新移民须知12：关于加拿大的金钱和金融服务介绍

你可能带了一些积蓄到加拿大来，以支持自己在来到加拿大第一个月中定居和找工作的需要。但是，在初始阶段，找住所和购买家庭用品会有很多开销。所以，留意自己的钱是很重要的，你需要了解加拿大的金融体系。以下是登陆后会遇到的一些和金钱相关问题的概述。

金钱

货币

加拿大的官方货币是加拿大元（$），简称加元。一加元等于100分（¢）。硬币由加拿大皇家造币厂铸造，大小，形状和颜色不同，因此可以快速区分它们。所有的硬币都有女王伊丽莎白二世（Her Majesty Queen Elizabeth II）的肖像。加拿大人在日常生活中经常用别名称呼这些硬币。例如最常见的硬币：

1¢ – 将1分钱称为penny：背面含有枫叶图案（1分钱在2012年已经停止流通）；
5¢ – 将5分钱称为nickel：背面有河狸（beaver）图案；
10¢ – 将1角钱称为dime：背面有加拿大著名的帆船“蓝鼻子号”（Bluenose）图案；
25¢ – 将25分称为quarter：背面有驯鹿/驼鹿的图案；
$1 – 将一元钱称为dollar 或 “loonie”：背面有普通潜鸟（common loon）的图案；
$2 – 将两元钱称为two dollars 或 “toonie”：背面有北极熊图案。

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所有的纸币均由加拿大银行印制，尺寸相同，但是每张钞票具有不同的颜色。最常见的纸币包括：

$5 – 蓝色：, 印有加拿大前总理Sir. Wilfrid Laurier （1896–1911）的肖像；
$10 – 紫色：印有加拿大前总理Sir John A. Macdonald（1867–74 和 1878–91）的肖像；
$20 – 绿色：印有女王伊丽莎白二世（Her Majesty Queen Elizabeth II）的肖像；
$50 – 红色：印有加拿大前总理W. L. Mackenzie King（1921–30 和 1935–48）的肖像；
$100 – 棕色：印有加拿大前总理Sir Robert L. Borden（1911–20）的肖像。

将外币兑换成加元

来加拿大之前，你最好把一些要携带的钱兑换成加元。这样，你可以立即为所需的事情支付费用，例如交通和食物的费用。你也可以在抵达加拿大之后兑换货币，大多数机场都有外汇兑换处。你还可以使用外国借记卡或信用卡从自动柜员机（ABM）获得现金。

汇款

如果你通过邮件汇款，请不要寄现金。可以使用支票或汇票。你也可以直接转账到另一个账户。可向你的银行询问这些汇款方式。

你也可以在邮局购买汇款单（money order），或通过私人汇款电汇，或者使用转账服务（请查阅黄页中的列表或向移民服务机构询问）。请记住，有些费用是附加到这些交易中的，所以请确保你在转账之前了解这些。

生活成本

加拿大的生活成本差异很大，这些取决于你所在的省或地区。大城市和农村的生活成本也各不相同。住在一个较小的城市或城镇通常比较便宜。有关生活费用的更多信息，请咨询所在省/地区或目的地城市的网站。

小费

为良好的服务提供“小费”，通常在餐馆，酒吧，酒店和出租车以及某些其他情况下出现。小费是你付出的额外金钱，用来奖励为你提供良好工作和礼貌服务的人。小费的标准金额通常是账单的10％到15％。

交税

加拿大居民会向三级政府（联邦、省或地区以及市）缴纳各种税款。这些税收用于资助政府项目和服务，包括医疗保健和教育。

收入税

加拿大居民必须缴纳全年收入所得税。如果你有工资，则税款会在全年自动扣除。如果你是自雇人士，可能需要一次性交税或多次交税。每年，你必须提交一份所得税和收益申报表，告知政府你赚了多少钱，以及支付了多少税款。如果你付了太多的税，会得到退款。如果你少交了税，将需要补交。

通过提交所得税和收益申报表，你可以享受各种政府福利，如加拿大儿童福利金（Canada Child Tax Benefit, CCTB），托儿福利金（Universal Child Care Benefit, UCCB）以及商品和服务税/统一销售税（GST / HST credit）补贴。你也可能有资格获得省或地区政府计划的福利。欲了解更多信息，请参阅 www.cra-arc.gc.ca/bnfts/rltd_prgrms/menu-eng.html。有关CCTB和UCCB的更多信息，请访问 www.cra.gc.ca/bnfts或致电1-800-387-1193联系加拿大税务局（CRA）。有关GST / HST补贴的更多信息，请访问 www.cra.gc.ca/gsthstcredit 或致电1-800-959-1953。

你可以从任何邮局或 CRA 税务服务办公室获得税务表格（有关地址，请访问 www.cra.gc.ca/tso 或查看蓝页）。除魁北克省之外，联邦和省所得税表格都在一起。每年12月31日时你的住址决定了你需要在哪个省报税。所以，如果你年底时居住在魁北克省，则需要在魁省报税，需要魁省的一套报税表。欲了解更多信息，请访问魁北克省税务局的网站 www.revenuquebec.ca/en 或致电1-800-267-6299。

如果你考虑离开加拿大一段时间，请务必通知CRA，因为你可能需要提交当年的所得税申报表。

CRA有许多出版物，这些可能对初来乍到加拿大的人有帮助（请查询 www.cra.gc.ca/forms 或致电1-800-959-2221）。报税时也有志愿者，通过社区志愿者所得税项目，志愿者可以帮助你填写税务表格，这是一项免费服务。

税务申报的截止日期是每年的4月30日。

免税的储蓄

在加拿大，有很多储蓄方式。你可以在免税储蓄帐户 (Tax-Free Savings Account, TFSA) 中存钱，或者通过投资注册退休储蓄计划（Registered Retirement Savings Plan, RRSP）为自己的退休储蓄。有关 TFSA 的更多信息，请访问 www.tfsa.gc.ca 或向你的银行或金融机构代表咨询。有关RRSP的更多信息，请访问 www.cra.gc.ca（点击“Individuals”和“RRSPs and Related Plans”），或向银行的代表咨询。你还可以通过注册教育储蓄计划（Registered Education Savings Plan, RESP）为孩子的教育储蓄。有关 RESPs 的更多信息，请参阅教《新移民须知9：加拿大教育系统的介绍》一文。

其他税种

每当你买东西的时候，都会含有商品和服务税（GST）。你也可能需要缴纳省销售税（Provincial Sales Tax, PST），省税因省而异。在一些省份，GST和PST合并形成了统一销售税（HST）。请记住，在加拿大，价格标示上一般不包括这些税 - 当你付款时，它们才会被添加。欲了解更多信息，请访问 www.cra.gc.ca/individuals。如果你拥有自己的房子，你也将支付财产和学校税（property and school taxes）。有关这些税收的更多信息，请联系当地的市政府。

关于交税的更多信息

有关联邦税的更多信息，请联系CRA（访问 www.cra.gc.ca 或致电1-800-959-8281）。有关省税的信息，请联系所在省或地区税务部门（您可以在《新移民须知3：新移民在加拿大如何获所需信息》一文的表2 中找到联系信息）。

加拿大人可以使用各种金融服务和产品，这些服务和产品可能相当复杂。如果使用得当，这些服务可以带来便利，增加储蓄甚至创造财富。但是，当人们选择时没有使用正确的工具或对金融产品和服务缺乏了解，所产生的后果和责任随之而来，往往会遇到金钱问题。

加拿大人在做重大决策之前，在如何管理自己资金、了解金融产品方面应非常小心，例如贷款，使用信贷或抵押贷款等方面。

加拿大政府通过加拿大金融消费者管理局（Financial Consumer Agency of Canada, FCAC）提供信息和建议，以便帮助加拿大人对未来和家庭进行负责任的支出、预算，并在作出关于金钱的重要决定之前能更好了解这些信息。

更多重要信息，可以浏览 ItPaysToKnow.gc.ca 。

银行业务

银行和其他金融机构，如“信用社”（credit unions）和“caisses populaires”是比较安全的存钱地方。如果你的金融机构是加拿大存款保险公司（Canadian Deposit Insurance Corporation）的成员，政府可以为你账户提供的存款保额高达10万加元（请访问 www.cdic.ca 了解更多信息）。

银行账户允许你写支票，使用自动柜员机支付账单，通过直接存款获得资金或使用借记卡购物。你可以在各个分支银行的营业时间获得这些服务。你也可以每周7天、每天24小时，从自动柜员机或通过电话、网上银行获得这些服务。电话和网上银行是加拿大人进行银行交易的常用方式。如需详情，可向你的银行询问。

在银行开户

在加拿大，你有权拥有个人银行账户，即使你：

没有工作；
没有立刻可以存到个人账户中的钱；
有不好的信用等级；或者
已经破产。

要开设银行账户，你需要亲自前往银行并出示可接受的身份证件。你出示的文件必须是原件（不是影印件）且状态良好。已过期的身份证明无效。你可以使用不同的身份证明文件组合来开设银行账户（见框1）。

框1：银行开户需要身份证明文件

当在银行开户时，你需要身份证明文件。有如下选择：

从列表A中选择提供两份带照片的身份证明文件。
从列表A中选择一个身份证明文件，并且从列表B中选择一个身份证明文件。
从列表A中提供一份身份证明文件，并且有一位银行认识的人来确认你的身份。

列表 A

加拿大驾照*
社会保险卡（SIN Card）
带社保号（SIN）的老年保障（An Old Age Security, OAS）卡
省或地区（安大略省、爱德华王子岛和曼尼土巴省除外）的健康保险卡**
永久居民卡或IRCC表格（IMM 1000、 IMM 1442 或 IMM 5292）

*金融机构不能使用魁北克司机驾照作为身份证明文件，但是如果你愿意，可以出示

**金融机构不能使用魁北克健康保险卡作为身份证明文件，但是如果你希望如此，可以出示。

列表 B

带照片的员工ID卡，银行了解该雇主
带有你姓名和签名的借记卡或信用卡
带有你个人名字和签名的加拿大信用卡
带有你照片和签名的加拿大国家盲人协会（Canadian National Institute for the Blind, CNIB）客户卡
有效的外国护照

请记住：除非你开的个人银行账户需要支付利息，否则不需要向银行提供你的社保号（SIN）。

注意：银行开户时你不必拥有永久住址。但是，如果你提供住址，银行可能会要求你提供证明材料，以证明你居住在那里。证明文件举例：电费，有线或电话账单，上面含有你的姓名和住址。

如果你没有可接受的身份证明文件，请联系联邦、所在的省或地区政府，了解如何获得所需的身份证件。

银行账户的主要类型

支票帐户（chequing account）账户允许你填写支票，通常包括使用借记卡（debit card），交易费用往往比储蓄账户（savings account）低，可能有也可能没有固定的月费。如果雇主使用工资单存款，你将需要一个支票账户。工资存款可以让你的雇主直接把钱存入你的支票账户（当然，不能够取出钱）。

此处可参考我以前的文章：《闲话加拿大—— 聊聊加拿大的银行账户》、《闲话加拿大 —— 关于加拿大的支票》

如果你想存钱，储蓄和投资账户是有帮助的，因为它们比支票账户提供更高的利息。使用这些帐户时，你仅可以进行某些类型的交易或一定数量的交易，额外的交易费用可能很高。这就是为什么大多数开设储蓄账户的消费者也需要为他们的日常银行业务需求开一个支票账户。

在加拿大有很多投资机会，如需了解有关投资的更多信息，请联系你的银行或在 ItPaysToKnow.gc.ca。

借记卡（debit cards）

加拿大许多地方接受借记卡交易，借记卡交易在加拿大是一种受欢迎的付款方式，是一个从银行帐户购买物品（直接付款）的安全、方便的支付方式。使用直接付款时，请确保帐户有足够的资金。当你在商店中使用借记卡或在一个不属于你的金融机构的ABM使用借记卡时，可能需要支付额外的费用。

关于使用借记卡的更多信息，可以访问 ItPaysToKnow.gc.ca 。

支票（cheques）

在加拿大，支票通常用来邮寄支付账单，支付较大的金额（例如房租），或者进行不接受信用卡或直接付款的交易。你的银行可能会向你收取每笔支票交易的费用。当你写支票时，你的账户里应该有足够的钱，否则，可能因金额不足退还给你，并且银行将会收费。

银行可能对支票存入的款项先进行 "搁置"（等候期）。如果您需要尽快获得资金，可以与银行联系，了解是否可以缩短等待时间。你也可以要求雇主或其他机构将资金直接存入您的账户。这样，资金就不会被搁置了。如果支票来自加拿大境外的银行或其他金融机构，支票可能需要更长时间才能存入你的账户。国外支票通常需30天。

你有权在联邦政府的任何银行免费兑现支票。你也可以在不是客户的银行分行兑现，只要支票数额不大于1500加元，并且能出示可接受的身份证明。

更多关于支票的信息，可以访问 ItPaysToKnow.gc.ca。

信贷

获得信贷意味着你现在借钱买东西，之后还款，并附上利息。利息是借钱时的收取的费用。利率可能相当高，所以使用信贷时你应该非常小心。信用有多种形式：信用卡，信用额度，抵押和贷款。

信用卡（credit cards）

信用卡非常有用和方便，已经成为加拿大人生活的一部分，如果没有信用卡，很难购买一些商品。如果你知道信用卡是如何工作的，会更省钱、更有效地管理你的财务。

更多信用卡信息，可点此链接了解。

选择信用卡

不同金融机构提供的信用卡种类很多。要比较不同机构的信用卡功能和费用，请查阅 ItPaysToKnow.gc.ca（查找“Credit Card Selector Tool”和“Credit Card Comparison Tables”）。

在做出选择之前，应确保自己了解关于信用卡的所有条款和条件，包括：

购买物品、取现和余额结转时的利率；
利率是如何计算的；
年费和其他适用的费用；
还款宽限期；
最低月还款；
迟还款的后果；
其他特性，例如，推荐产品；
还款方式；以及
信用卡有问题时如何投诉。

框2：防止欺诈

保护你的 PIN（Personal Identification Number）码

借记卡和信用卡是一种方便的付款方式，但使用这些卡时请务必小心。谨慎使用并遵循以下安全提示：

不要告诉其他人你的 PIN，即使是家人、朋友、金融机构的员工或执法机构。
把卡放在安全的地方，不要让任何其他人使用。
记住你的PIN。如果需要写下来，应确保任何人看到后不知道是什么。不要将你的PIN与卡放在同一个钱包中。
PIN码不应包含明显的信息，例如你的名字、电话号、出生日期或社保号。
经常核对余额和对账单，以确认自己所做的交易。
如果卡丢失或被盗，应立即联系发卡机构。
在ABM或商店终端上输入PIN时应用手遮挡。
仅在你认为安全的时间和地点使用交易。
如果你怀疑别人正在使用你的PIN，应立即更改并联系银行。

如果你在自己账户的对账单中发现任何非自己授权的交易，应按照如下步骤操作：

对于银行账户

请立即与银行联系，并通知他们未经授权交易的金额和日期。银行也许可以对此解释。如果交易是欺诈行为，银行会告诉你下一步该做什么。应保留所有欺诈证据。写下银行中与你对话的人的姓名以及你打电话的日期和时间。

对于信用卡

立即联系发卡机构并报告非授权交易。写下银行中与你对话的人的姓名以及你打电话的日期和时间。
向当地警方报案。它们将会给你一个报告编号，你可以保留这个编号，因为信用卡公司可能会向你索取。

电话推销

你可能会接到那些想卖给你东西的人的电话。他们可能是诚实的，但也可能不是。除非自己拨打电话，否则保护自己的最佳方法是不要通过电话向任何人泄露任何个人或财务信息。如果你对来电者不确定，就挂电话。

假冒网站（电子邮件欺诈）

如果你收到一封电子邮件，要求你输入或验证个人信息（如信用卡号码，网上银行密码或SIN），请不要回复。这很可能是试图窃取你的钱或你的个人信息。即使电子邮件看起来像来自银行或金融机构，也不要回复。

合法的公司绝不会主动联系你，并要求通过电话或在线提供你的PIN或密码。请记住，金融机构绝不会主动通过电子邮件通知您账户出现问题，也绝不会要求你通过电子邮件发送或确认个人或财务信息。

更多关于金融欺诈时自身权利和责任的信息，可以访问 ItPaysToKnow.gc.ca 。

申请信用卡

从大多数银行都可以申请信用卡。信用卡可以让你依仗信用消费，并在一个月内收取费用。如果你在截止日期之前全额还款，将不会被收取利息。如果你使用信用卡取现，将从取现之日开始收取利息，并继续每天收取利息，直到你还清全部金额。

收到信用卡时，将附有一个信用卡协议或合同，上面解释卡的主要条款和条件。所以应确保你阅读和完全理解它，并留底。

更多关于信用卡的信息，可以访问 ItPaysToKnow.gc.ca 。

个人银行贷款

个人银行贷款往往可以帮助您管理诸如专上教育、汽车或家庭装修等费用的支付。在签署贷款协议之前，应请确保你明确了解迟付或错过付款，共同借款，支付费用和利率的相关义务。

要更多信息，可以访问 ItPaysToKnow.gc.ca。

信用额度（lines of credit）

信用额度可以是一个很好的短期贷款解决方案。它通常比其他信贷产品（如小额贷款或信用卡取现）的利率更低，并提供不同的还款方式。信用额度允许你根据需要借钱，可达到最高信用额度。从你提取资金的那一天起，将被收取利息，直到你全额还清贷款。

信用报告和信用分数

在加拿大，每当你贷款、使用信用卡或利用“现在买、以后付款”的优惠，信用报告机构都会收集这些信息。这将成为所谓的信用记录的一部分。这些信息包括你是否按时付款，以及你花了多长时间偿还所借的钱。

拥有良好的信用记录和信用评分很重要。银行和其他金融机构通常审核你的信用历史和评分，以决定是否给予你贷款或信贷。房东可能会查看你的信用记录来决定是否将房子租给你。如果你的信用记录或分数很差，贷方可能会拒绝给你贷款，或者你可能需要支付更高的利率。

开始建立信用记录的方法之一是获得信用卡。为了保持良好的信用记录，应按时全额付清账单，包括租金，水电费，有线电视和保险费。

更多信息，可以向银行咨询，或访问 ItPaysToKnow.gc.ca。

框3：小额贷款（发薪日贷款，Payday loans）

“发薪日贷款”是一种短期贷款，即承诺从下一个工资支付中偿还。发薪日贷款通常有高利率，因此是一个非常昂贵的借钱方式。它由私人拥有的发薪日贷款公司和大多数支票兑现网点提供。这些业务可能不受政府管理。

更多信息，可以浏览 ItPaysToKnow.gc.ca，阅读上面关于Payday loans 的文章。

框4：了解并保护自己的权利

在加拿大，有法律、自愿的行为守则和公共承诺来保护金融消费者。联邦政府成立了一个名为 FCAC 的独立机构来保护消费者、告知消费者金融服务信息。

关于 FCAC 的信息，或者金融和银行业务的信息，可以访问 ItPaysToKnow.gc.ca 或拨打电话1-866-461-3222进行咨询。