新研究显示，随着时间的推移，加拿大新移民获得信用的机会会有所改善

在加拿大，当个人的信用记录太短，报告机构无法计算信用评分，或者他们缺乏足够的信息来计算“最”准确的信用评分时，就会出现信用隐形（credit invisibility）。

建立信用在加拿大具有广泛重要性，无论是为汽车融资、申请学生贷款还是获得抵押贷款等。加拿大统计局（StatsCan）于本周三（2023年9月27日）发布了一项研究结果，这项研究的重点是加拿大新移民的信用建立能力和结果。

为了评估最近加拿大移民的信用隐形性，StatsCan 使用了来自金融安全调查的两年数据（2016年和2019年）。这些数据同时用于分析移民到加拿大的一般访问量。

为了评估加拿大新移民的信贷隐形性，StatsCan使用了金融安全调查的两年数据（2016年和2019年）。这些数据同时被用来分析移民到加拿大的总体信用额度。

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研究结果

根据2016年和2019年金融安全调查的数据，92.5% 的加拿大出生家庭被归类为信用可见（credit visible）。在非加拿大出生的家庭中，只有在加拿大居住两年至四年时，这一比例才达到/超过这一比例。

注：所显示的信用可见性数字的相反数字表示每个组的信用不可见性。例如，如果加拿大出生的家庭的信用可见性百分比为 92.5%，这意味着群体中 7.5% 的家庭是信用隐形的。

具体而言，在加拿大居住2至4年的家庭的信用可见性百分比为93.9%。在加拿大居住不到两年，这一数字仅为 85.2%。

有意思的是，非加拿大出生家庭的信用可见性稳步上升，直到“在加拿大居住10-19年”群体，之后这一数字有所下降。具体的结果可以在这里找到。

哪些因素影响了信用可见性？

值得注意的是，一旦考虑到财务和人口特征，加拿大出生家庭和非加拿大出生家庭在加拿大不到两年的信用可见性差异就会消失。

更具体地说，尽管对几个系数不同的模型进行了评估，但这项研究考察了以下七个普通因素，以确定其对加拿大新移民信用可见性的影响。

家庭规模

两（三）人以上人口的家庭更有可能获得信用。

年龄

根据这项研究，当年龄自行评估时，年龄较大的调查参与者更有可能拥有更高的信用可见性。

教育

StatsCan 分析的数据显示，受教育程度更高的家庭更容易获得信用。

“与拥有大学或技工文凭的人相比，拥有高中文凭或教育程度较低的人（不太可能获得信用可见），这表明教育确实对获得信用产生了积极影响。”

收入和资产

在接受调查的家庭中，更多的收入和资产往往意味着更容易获得。根据 StatsCan 的数据，这是因为更高的收入和更多的资产使获得信用更容易。

工作

在加拿大就业情况较好的家庭比就业水平较低的家庭更容易获得信用。根据这项研究，这是因为就业使“从金融机构获得信用”变得更容易

语言

与不讲英语、法语或这两种加拿大官方语言的受访家庭相比，讲英语、法国或这两种官方语言的家庭的信用可见性更高。

在加拿大居住的年数

在加拿大居住不到两年的移民自然不太可能获得信用，因为作为一个新移民到另一个国家需要时间来建立信用。

注：StatsCan 解释说，在加拿大居住60年后，非加拿大出生的家庭的信用可见性急剧下降，这是“可能的……代际效应”的结果，以及“他们可能不需要信贷，因此（没有）任何信贷产品。”

结论

在研究开始之前，已知的是，加拿大新移民在加拿大没有信用记录。同时，在某些情况下，无法获得移民原籍国的信用记录。

通过这项研究，人们清楚地看到，尽管移民通常渴望建立信用并使之成为可见的信用，但他们往往无法及时获得所有信贷产品。

某些产品，即手机和安全或低限额信用卡，对新移民来说很容易获得。然而，这些产品仅足以为新加拿大人开立信用档案。换言之，他们仍然给加拿大移民留下了不足的信用记录。因此，这个群体在加拿大最初的大部分时间里都是信用隐形的。

与此同时，由于移民来到加拿大时无法快速获得各种更高限额的信贷产品，因此移民无法获得更重要信贷项目的大额信贷批准。这些项目包括汽车贷款或抵押贷款。

StatsCan 的研究表明，无法获得这些更大的信贷产品“会对移民的日常生活和创造财富的能力产生重大影响”。

因此，为了纠正这些问题，让移民既能最大限度地减少隐形信用，又能更好地获得信用，本报告的作者提出了一个重要建议。

“征信机构可以从新的非传统来源获取数据，例如加拿大新移民的租金，电话和水电费”。该建议认为，这种战略变化将使加拿大的新移民能够获得信用，并更快地获得更多信用，因为这将为信用报告机构提供一种“告知新移民的加拿大信用评分并更早地这样做”的方法。

“信贷局可以从新的非传统来源获取数据，如加拿大新移民的租金、电话和水电费”。该建议认为，这样的战略变化将使新移民能够获得信贷，并更快地获得更多信贷，因为这将为信用报告机构提供一种“告知新移民的加拿大信用评分并尽早地这样做”的方法。